在现代家庭的风险管理版图中，保险早已从可选项变为刚需配置。但与供给端产品快速迭代形成鲜明对比的是，用户在消费端仍然面临信息障碍。2月3日，深蓝保联合新京报新京智库共同发布《保险怎么选不踩坑——用户决策痛点与测评平台价值调研报告（2026）》。报告显示，近九成用户对保险持积极态度，但因条款复杂、不会挑选等障碍遭遇决策难题。

　　同时，85.65%的用户表示愿意参考独立、透明的第三方测评榜单。而以深蓝保为代表的保险测评平台，正在通过独立完善的测评标准和不断更新的榜单，帮助用户扫清决策障碍。清华大学经济管理学院讲席教授冯润桓表示，测评平台的核心价值在于构建了公开透明、可被市场检验的竞争规则，由此形成的信息反馈机制能将消费者选择转化为推动产品优化的市场信号，加速行业向“用户价值导向”转变。

　　购险决策三座大山：理赔焦虑、条款难懂、产品难比

　　调研数据显示，保险需求并非由销售话术“制造”而来，而是真实存在的广泛需求。超过六成用户因自身年龄增长产生风险意识，近六成因父母健康状况形成购险动机，因销售人员主动联系而产生购买想法的比例仅为5.36%。

　　绝大多数用户对保险持积极态度。近九成用户表示有明确需求或认为可能需要保险，但在进入决策阶段后遭遇了阻碍。理赔焦虑成为横亘在用户面前的首要心理障碍。63.96%的用户担心保险公司“找理由拒赔”，超过半数“不清楚什么情况能赔、什么不能赔”。

　　决策困境的另一根源在于信息处理层面——用户并非“不想买”，而是“不会选”。报告显示，45.64%的用户将“不同产品难以直接比较”列为放弃或推迟购买的首要原因，这一比例是第二名的近三倍，远超保费价格等其他因素。

　　用户也普遍面临条款理解障碍。55.23%的用户认为“条款理解阶段”最容易踩坑。这些障碍最终转化为真实的“踩坑”经历。近六成受访者有过“购买时没看懂条款、事后才发现限制多”的经历，超四成“被推荐了不适合自己的产品”。

　　深蓝保金榜：五大维度192项测评细则 将复杂产品转化为清晰榜单

　　面对决策障碍，用户期待什么样的帮助？报告给出了答案：独立、透明、专业且持续更新的第三方测评工具。调研显示，62.32%的用户希望获得“专业、权威的第三方测评榜单”，85.65%表示愿意参考长期运营的保险测评榜单。用户对测评工具的判断标准极为清晰：“由第三方独立机构发布”与“测评标准公开透明”位居前两名，此外还有“长期持续更新”和“覆盖市面主流产品”。

　　在此背景下，以深蓝保为代表的第三方保险测评为用户决策提供了重要参考。以2025年12月为例，深蓝保测评了市面上各大机构的产品，最终挑选出每个类型下3-5款优选产品，形成深蓝保金榜榜单。

　　深蓝保金榜自2019年上线以来已持续更新超过74个月，累计测评产品超过4550款，覆盖重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、储蓄险五大险种，共15个细分榜单。

　　其测评体系围绕保障内容、投保规则、产品价格、保险公司实力等维度，并细化为192项测评细则。比如，在保障内容维度，测评团队深入拆解疾病覆盖范围与赔付条件，将冗长条款转化为可比较的结构化信息；在收益维度，通过计算内部收益率还原储蓄型产品的真实价值，剔除营销话术的干扰。

　　该测评体系在应用端实现了“去均值化”。通过分人群、分险种的差异化设计，测评不再给出千篇一律的答案，而是针对不同人群匹配相应的标准。同一款产品在不同人群榜单中可能表现截然不同——一款对年轻人很划算的医疗险，可能因健康告知严格而根本不适合给父母买。

　　长期测评数据透视市场演进：续保长期化、带病可投保、储蓄需求井喷

　　深蓝保的持续测评，也清晰地反映出保险市场当前的发展趋势。首先是保证续保周期显著延长。长期以来，医疗险续保的不稳定性是理赔焦虑的重要来源。深蓝保测评数据显示，当前医疗险市场已完成从短期产品主导向长期保障标配的转变，20年期保证续保产品已从早期的“差异化卖点”演变为“行业标准配置”。

　　同时，对特定人群的风险包容度显著增强。免健康告知产品的快速扩容是近年来最值得关注的趋势之一。数据显示，2019年深蓝保测评库中免健告产品不足2款，2024-2025年已增至36款，同比增长65%。“免健告+长期续保”组合的出现，让带病人群的保障缺口收窄。

　　此外，储蓄型保险需求显著上升。深蓝保数据显示，2023年年金险需求同比增长83%，此后保持高位运行，显示出越来越多年轻人开始提前规划养老。这种需求爆发推动了产品形态向分红型结构的转型，测评平台也随之引入对保险公司投资能力与分红实现率的考量，引导用户建立更理性的收益预期。

　　报告指出，当前保险消费市场的主要矛盾不是需求不足，而是产品复杂性高、信息比较困难、理赔预期不确定等结构性障碍。独立、透明、持续更新的第三方测评体系，正在成为打通这一堵点的关键基础设施——它不是要替用户做决定，而是让用户“看得懂、比得了、选得对”。