如何在一个人口基数庞大的国家，将保险保障精准触达到每一个需求迥异的个体，同时又让这份保障足够实惠？中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”）正以自己的实践，在广袤的土地上探寻这份有温度的答案。

  普得开：扎根边陲的防贫四保

  从广西南宁出发，驱车四个多小时，才能抵达与越南接壤的崇左市天等县。46岁的陆女士刚给卧床的丈夫张先生擦洗完身体。丈夫47岁，比她大一岁，曾是这个家的顶梁柱。夫妻俩常年在外地工厂打工，一双儿女留在老家读书，生活虽不富裕，却也平稳。

  变故发生在2022年。张先生开始感到浑身乏力，起初以为是劳累所致，但情况愈发严重。直到2024年初，女儿和儿子分别考上了高职和高中，他才下定决心去南宁做全面检查，结果是脑瘤。

  “拿到检验报告的时候，心里都崩溃了。”陆女士回忆道，“医生说手术要花很多钱，两个孩子又刚上学，压力太大了。”她首先想到的，是给亲戚打电话借钱。东拼西凑借了十来万，张先生在南宁医科大学附属医院做了开颅手术。钱，很快就花光了。

  手术后，张先生失去了自理能力，无法进食，身体协调能力也出了问题。陆女士只能辞去工作，回到村里全身心照顾丈夫。“那时候，感觉天都要塌下来了。”陆女士说。

  转机悄然而至。由于张先生生病返乡，家庭收入锐减，他们家的情况被村里的工作队了解到，并上报至天等县农业农村局。2024年11月，他们家被正式纳入“边缘易致贫户”监测名单。

  这个名单，触发了一套联动机制。

  信息同步到了中国人寿天等支公司。中国人寿与天等县政府联合打造的“防贫四保”项目，正是为这类家庭而设。这个项目是一个由政府、保险公司、银行及多部门协作的综合保障体系。它包含补充医疗险保健康、人身意外险保就业、农业灾害险保产业和防返贫保险保底线。

  中国人寿天等支公司的业务专员梁燕解释了这个流程：“我们从系统里筛查出张先生家有因病返贫的高风险后，就立即启动了程序。我们和乡镇工作队一起上门核实情况，看住房、算收入、了解家庭劳动力和子女就学情况。”

  整个理赔过程，陆女士几乎没操心。“他们（中国人寿工作人员）上门来，帮我整理材料，告诉我怎么申请。我只管提交申请，后面的流程都是他们在跑。”

  手术费用经基本医保报销后，陆女士家自付了七万多元。不久后，一笔3.7万元的理赔款打到了她的账户上。“这笔钱真是救了急，生活费、医药费的负担一下子减轻了不少。”陆女士说。

  这只是“防贫四保”的第一步。梁燕表示，由于陆女士家存在“因病”返贫风险，两个正在上学的孩子也面临着“因学”返贫的可能。因此，“防贫四保”中针对“因学返贫”的保险项目也已启动。

  “两个孩子都在申请助学贷款。同时，‘防贫四保’里也有因学补助。他们的学费和杂费如果超过6000元的起付线，超出的部分我们就可以进行补偿，封顶6000元。”梁燕说，“目前申请正在流程中，几个部门碰头会开完，理赔款很快就能下来。”

  在天等，像陆女士家这样得到“防贫四保”帮助的家庭并非个例。通过政企联动、多方出资、数据共享的方式，将保障网络铺展到最基层的角落，为那些脱贫后根基尚浅的家庭，托住了底。

  惠得实：冰城里的救命稻草

  从广西天等向北3700公里，抵达哈尔滨。这里藏着另一个答案。

  11岁的小羊羊（化名）出生时就比别的孩子小，在医院住了两个月。直到2024年，基因检测给出了答案：软骨发育不全，一种罕见病。

  医生的话让母亲杨女士的心沉到了谷底：“有办法治，但要用进口特药，哈尔滨没有。”当她问到价格时，更是蒙了。更棘手的是，这种药在国内并未上市，只有在海南博鳌乐城国际医疗旅游先行区的指定医院才能使用。这意味着，除了高额的药费，还有往返海南的路费和住宿费。

  “远也得去，贵也得去。”杨女士的语气很坚定，“医生说，孩子现在正是发育关键期，只有这一两年的治疗窗口，错过了，骨骼定型就麻烦了。”

  就在全家一筹莫展之际，医生的一句话点亮了希望：“你可以看看‘龙江惠民保’，它对海外特药的报销比例挺高的。”

  杨女士心里一动，她想起来自己确实给全家人都买了这份保险。“一年150块钱，当时就是觉得不贵，买个心安。”她赶紧翻出保险条款，逐字逐句地研究。

  “龙江惠民保”是中国人寿黑龙江省分公司作为主承保公司、联合多家保险公司共同推出的省级普惠型商业补充医疗保险。它的特点是“三不限、一统一”：不限年龄、不限职业、不限健康状况，全省统一价格，涵盖了医保内外住院医疗、国内特药、海外特药、罕见病特药以及CAR-T治疗等六大责任。

  杨女士在“龙江惠民保”的公众号上提交了理赔申请。她坦言，点击“提交”的那一刻，手是抖的。

  由于海外用药的名称和国内音译不同，初次提交被系统驳回。正当她焦急时，中国人寿的理赔人员主动打来电话，耐心指导她如何修改和重新提交资料。

  理赔流程走的是“直赔”模式。杨女士提交申请并审核通过后，便可以带孩子去海南的指定医院用药。出院结算时，保险公司直接与医院结算理赔款，杨女士只需支付个人承担的部分。

  从确诊到用上药，再到获得理赔，中国人寿的工作人员全程都站在她的角度考虑问题，甚至上门探望，关心孩子的用药情况。“我心里一酸……没想到这份保险，真的能解决这么大的问题，而且是主动来帮我解决。”

  中国人寿黑龙江省分公司相关负责人介绍，“龙江惠民保”自2022年上线以来，已连续运营三期，累计覆盖人群超过1300万人次。项目实现了与基本医保的“一站式结算”，参保人可用医保个人账户余额为自己和直系亲属购买。

  从广西到黑龙江，3700公里的跨度，串联起两个家庭的命运转折。开篇那个关于普惠保险体系的问题，答案已渐渐清晰。

  这答案，是陆女士一家被“防贫四保”托住的生活，也是“龙江惠民保”为小羊羊送去的温暖。当保险从一种选择性消费，逐渐成为生产生活的标准配置，它便超越了商业的范畴，成为社会稳定和民生福祉的基石。（王平）